לפעמים החיים קורים, ומה אז?

מה זה בעצם גרייס?

במידה ומישהו לא יכול לשלם את תשלום המשכנתא החודשי הוא מבקש "גרייס" (דחיית תשלום) ואז התשלום החודשי שלו נדחה באופן מלא או חלקי.

קיימים שני סוגים של גרייס:

גרייס מלא - בו לא משלמים בכלל באותם חודשים שבהם ביקשתם גרייס.

לדוגמא, אם אתם אמורים לשלם כל חודש 5,000 ₪ החזר חודשי וקיבלתם גרייס מלא לתקופה של 6 חודשים, אז בכל ששת החודשים הבאים לא תשלמו בכלל משכנתא.

נכון להיום, הבנקים כמעט ולא נותנים גרייס מלא, ונדירים המקרים בהם הלקוחות מקבלים דחיית תשלום מלאה על כל המשכנתא.

גרייס חלקי – בו משלמים את הריבית בלבד באותם חודשים שבהם ביקשתם גרייס.

לדוגמא, אם תשלום המשכנתא הוא 5,000 ₪ בחודש והוא מורכב מתשלום של 3,000 ₪ לטובת הקרן ותשלום של 2,000 ₪ לטובת הריבית, אז בחודשים בהם קיבלתם הגרייס תשלמו רק 2,000 ₪ בחודש ולא את ההחזר המלא שהיה אמור להיות (להזכירכם, 5,000 ₪).

אבל מה קורה להחזר החודשי?

כפי שראיתם בתקופת הגרייס ישנם תשלומים שלא משולמים ובעצם נדחים לתקופה מאוחרת.

תשלומים אלו נפרסים מחדש לתקופה הנותרת של אחרי הגרייס, כלומר אם לקחת משכנתא של 1 מיליון ₪, ל 360 חודשים עם 6 חודשי גרייס חלקי, לאחר 6 חודשים, תתבצע פריסה מחדש של 1 מיליון על פני 354 חודשים וההחזר החודשי יתעדכן בהתאם.

אני אסביר בדוגמא מספרית:

סכום המשכנתא – 1,000,000 ₪

תקופה – 25 שנה

מסלול – קבועה לא צמודה

ריבית 5.5%

סכום החזר חודשי (ללא גרייס) – 5,558 ₪

במידה ותקחו גרייס חלקי למשך 6 חודשים - אז ב-6 החודשים הראשונים תשלמו 3,750 (במקום 5,558) ולתקופה הנותרת שהיא 24.5 שנים, תשלמו 5,620 ₪, שזה גבוה בכ – 62 ₪ לחודש.

מתי כדאי להשתמש בגרייס?

כל אחד מבקש גרייס בגלל סיבותיו הם, אבל הסיבות הנפוצות הן:

במידה ורכשתם דירה ואתם משפצים אותה ומתחילים לשלם משכנתא, לא רוצים לגור בדירה שמשפצים אז יש שכירות באותה תקופה.
במידה ורכשתם מקבלן / יד שניה ולקחתם כבר משכנתא, אבל את הדירה תקבלו רק בעוד מספר חודשים ואתם לא רוצים לשלם גם שכירות (או משכנתא קודמת) במקביל.
קניתם דירה להשקעה ומתכננים שהשכירות תכסה את המשכנתא, אבל יש פער של מספר חודשים בין הרכישה ועד כניסת השוכרים ולא מעוניינים שהמשכנתא תרד מהכיס שלכם ותכביד על ההוצאות שלכם.

נקודות לתשומת לב:

הגרייס נותן לכם פתרון נקודתי וטוב למצבים שאתם לא מסוגלים לשלם משכנתא יחד עם שכירות (או יחד עם משכנתא קיימת).
הגרייס מייקר את ההחזר החודשי כיוון שיתרת החוב נפרסת על תקופה קצרה יותר.