תכנון לעתיד זה שם המשחק חלק ב

עמלת הפרשי ריבית / עמלת היוון / עמלת הפסד כלכלי / קנס משכנתא

​

העמלה האמיתית והגדולה שאותה נשלם לבנק היא – עמלת הפרשי היוון.

עמלה זו יכול להגיע לרמות של עשרות אלפי שקלים ואף גם למאות אלפי שקלים!!!

ההבדל העיקרי בין עמלה זו לבין שאר העמלות הוא פוטנציאל גובה העמלה שעלינו לשלם.

עמלות הפירעון הקודמות אינן יקרות ולעתים ניתן לבטלן לגמרי.

עמלת הפרשי היוון, זה הפיצוי אותו נצטרך לשלם לבנק במידה ואנחנו רוצים לפרוע את הלוואת המשכנתא שלא במועד הפירעון המקורי או בתחנות היציאה.

עמלה זו מגינה על הבנק מהפסד כסף, עקב החלטת הלווה לפרוע את ההלוואה לפני הזמן ביחס לעלויות הגיוס של הבנק בזמן נתון, ועוד מספר גורמים המשפיעים על מחיר הכסף של הבנק.

העיקרון פועל כך: אם הריבית אותה אנו משלמים היום גבוהה *מהריבית הממוצעת על המשכנתאות (כפי שמפרסם בנק ישראל), נצטרך לשלם את עמלת ההיוון ובהתאם לאורך יתרת תקופת ההלוואה וליחס הפרש הריביות, ובמצב הפוך – לא נשלם.

​

לדוגמה:

תחשבו שאתם משכירים דירה למישהו בעלות של 4,000 ₪ לחודש והחוזה הוא ל 5 שנים.

לאחר שנה השוכר מעוניין לצאת מהדירה אך אתם לא תהיו מוכנים לסיים את החוזה סתם כך, לכן השוכר דואג לכם לשוכר חדש, אם השוכר החדש שיגיע יהיה מוכן לשלם לכם 3,000 ₪, את ההפרש תרצו לקבל מהשוכר הראשון, כדי לא להיפגע בהתאם לחוזה שחתמתם, וזאת "עמלת הפירעון" שהבנק דורש מכם. במקרה שיגיע שוכר חדש שיהיה מוכן לשלם לכם 5,00 ₪ בחודש כמובן לא תגבו מהשוכר הראשון כל עמלה ותהיו מוכנים שיפנה את הדירה בהקדם 😉.

​

עמלות היוון לפי מסלולים

מסלולים ללא עמלות פירעון: פריים, משתנה כל שנה, צמוד מט"ח, הלוואת זכאות מהמדינה.

מסלולי ריביות משתנות: משתנה כל שנתיים, משתנה כל 5, משתנה כל 10, במסלולים אלה לא יהיו עמלות פירעון בתחנות שנקבעו מראש, ועמלת ההיוון תחושב על לתחנת היציאה.

מסלולי ריביות קבועות:עמלת ההיוון תחושב עד לאחרון התשלומים שנקבעו.

​

נקודות חשובות בנוגע לעמלת פירעון מוקדם:

• ​במידה ואתם מעוניינים לבצע פירעון מוקדם, שימו לב אם יש תחנות יציאה קרובות, לעיתים כדאי להמתין מעט כדי לחסוך כסף. 

• מי שלקח הלוואת זכאות מהמדינה, אינו מחויב בעמלת היוון, אפילו שהמסלול נלקח בריבית קבועה. הסיבה לכך היא, שמדובר בהטבת מדינה, והמדינה לוקחת על עצמה את ההוצאות האפשריות הכרוכות בפירעונות מוקדמים של הלווים.

• בנוסף קיימת הנחה על עמלת הפירעון במשכנתא לפי הטבלה הבאה:

וותק המשכנתא בשנים:

אחוז ההנחה: עד 3 - אין הנחה

                    3 עד 5 - 20% הנחה

                    מעל 5 - 30% הנחה

​

• מחזורי משכנתא – במחזור חיצוני מתבצע פירעון משכנתא בבנק המקורי, ולעיתים הקנס גבוה מאוד, לכן חשוב לבחון היטב את כדאיות המיחזור ושבאמת העלות הכוללת נמוכה יותר מהקנס כאשר מבצעים מהלך שכזה.