תכנון לעתיד זה שם המשחק! חלק א

שימו לב !  

כשלוקחים משכנתא, אחד הנושאים הכי חשובים שיש לבדוק מראש, הוא מה יקרה אם וכאשר נהיה מעוניינים לפרוע את המשכנתא במלואה או חלק ממנה במידה ויש לנו כסף פנוי לכך לפני שהיא מסתיימת. משכנתא זאת הלוואה על סכום גבוה שנלקחת על פני לתקופה ארוכה, ולאורך חיינו וחיי ההלוואה דברים רבים משתנים, לעתים מצבנו הכלכלי משתפר ואנו מסוגלים לפרוע את ההלוואה לפני סיומה, כדי להקל על תזרים ההוצאות וכדי להימנע מתשלומי החזר גבוהים, מקרים כמו ירושה גדולה, כספי פיצויים, קרנות השתלמות נזילות, זכייה בלוטו ועוד. לכן, חשוב להבין מהי עמלת פירעון מוקדם, ממה היא מורכבת ובאילו מקרים הבנק יחייב אותנו לשלם עמלה זו. למעשה, הנושא של עמלות הפירעון אינו מדובר מספיק, משום שלווים רבים לא מתעניינים בתנאי הפירעון המוקדם בעת לקיחת המשכנתא מאחר ונושא זה נראה רחוק מהעין אך ההתייחסות אליו חייבת להיות רצינית כיוון שבתכנון נכון הנושא יכול לחסוך כספים רבים.

סוגי עמלות פירעון במשכנתא:

• עמלה תפעולית: עמלה קבועה הקיימת בכל סוגי ההלוואות הבנקאיות, גובה העמלה עומד על כמה עשרות שקלים ועד 60 שקלים עמלה זו נגבית עבור ביצוע חישוב פירעון המשכנתא (ההחזר) ועלויות תפעוליות הכרוכות בביצוע הפעול

• עמלה על אי הודעה מראש על פירעון מוקדם של המשכנתא

• את עמלה בסכום שלא יעלה על 0.1% מהסכום הנפרע, כלומר מהסכום אותו מבקשים להחזיר לבנק לפני הזמן. עמלת האי הודעה מראש לא תיגבה במקרים הבאים:

  • בעל המשכנתא לקח הלוואה (לדיור או שלא לדיור) חדשה מאותו הבנק לצורך החזר המשכנתא הנוכחית.

  • אם בעל המשכנתא נפטר.

  • אם בעל המשכנתא יודיע לבנק בכתב על רצונו לבצע פירעון מוקדם 10 ימים מראש, ויוכל לממש זכות זו בין 10 ימים ל 45 ימים ממועד ההודעה.

   

  • עמלת מדד ממוצע (במסלולים צמודים למדד): 

  • אם הפירעון יתבצע בין 1-15 לחודש, ההצמדה תחושב לפי מחצית המדד שב 12 חודשים האחרונים, לכן אם צפויה עליה משמעותית במדד בחודש הקרוב כדאי למהר ולפרוע את המשכנתא בתאריכים אלו.

  • אם הפירעון יתבצע בין 16-31 לחודש, ההצמדה תהיה בהתאם למדד שפורסם ב 15 לחודש, ולכן אם בחודש הקרוב צפוי מדד שלילי או נמוך מהממוצע של 12 חודשים אחרונים, כדאי להמתין עד לאחר פרסום המדד.